보장성 보험 VS 저축성보험
보험을 가입하는 목적이 무엇인가?
각종 질병이나 사고를 당했을 때 보장받기 위한 목적인가, 아니면 노후의 경제생활을 위한 저축의 목적인가, 보험을 가입하기 위해서는 먼저 보장성보험이 필요한지 저축성보험이 필요한지 구분할 필요가 있다. 자칫 이 두 가지 보험을 헷갈려 이중, 삼중으로 보험에 가입할 수 있으므로 특성을 정확히 알아본다.
보장성 보험 : 질병에 걸렸거나 사건, 사고로 발생 될 경제적 손실을 지원받기 위한 보험, 상채보험, 생명보험(종신보험, 정기보험 등), 실비보험, 건강보험 등이 보장성 보험에 속한다.
보장성 보험에 가입할 때 보장종류와 만기 기간을 따져봐야 한다.
필요한 보장이 제대로 갖춰졌는지, 또한, 만기일은 길게 설정되어있는지 여부를 반드시 확인한다. 또한, 보장성보험은 살명서 필요에 따라 보험종목변경이 가능하므로 가능한 납기일을 길게 설정하여 보험료를 최소한으로 정하는 것이 유리하다.
저축성 보험 : 노후를 대비하여 저축을 목적으로 하는 보험, 저축성보험, 연금보험, 변액보험 등이 저축성보험에 속한다. 저축성보험은 기본적인 보장(사망 및 재해시 보험금 등)에 반드시 가입해야하기 때문에 단기 해약할 경우 손실이 크다. 따라서 저축성보험에 가입할 때는 저축의 목적이 무엇인지 구체적으로 정한 후에 가입해야 한다.
<보장성보험 VS 저축성보험 비교>
-사고 시 보장 : 보장성보험은 질병에 걸렸거나 사고가 났을 때 보상범위가 크다.
반면 저축성 보험은 최소한의 사고보장을 하고 있기 때문에 보상이 적다.
-만기 후 보장 : 보장성 보험은 사고 시 보장에 초점이 맞춰있으므로 대개 보험 만료 후에는 보험금을 거의 받지 못하는 조건으로 계약된다. 예를 들어, 자동차보험의 경우 보장기간동안 사고가 발생하지 않으면 보험료는 모두 소멸한다. 그러나 저축성보험은 제테크의 개념이 강하여 계약기간동안 지속해서 보험금을 받을 수 있다는 장점이 있다.
갱신형 VS 비갱신형
어떤 보험유형을 선택하느냐에 따라 같은 보험이라도 미래에 받을 수 있는 보험금 액수는 달라진다.
특히 보장기간을 정하는 데 있어 갱신형과 비갱신형으로 나눌 수 있는데 보험의 특성에 따라 각각 장단점이 있다. 따라서 자신에게 맞는 상황에 따라 세삼하게 비교하여 가입할 필요가 있다.
갱신형보험 : 일정 기간에 걸쳐 갱신기간을 설정한 후 (1년, 3년, 5년 등) 설정기간이 지나면 피보험자의 연령이나 건강상태 등 위험률을 다시 적용하여 보험료를 조정하는 형식의 보험
비갱신형보험 : 보험기간 동안 보험회사의 손해율에 상관없이 동일한 보험료가 적용되는 보험
<갱신형 VS 비갱신형 비교>
-초기가입 : 초기 가입 시 비갱신 형보다 갱신형 보험이 훨씬 더 저렴하다. 보험종류에 따라 갱신형과 비갱신형 초기보험료 차이는 최대 7~8배 정도 나는 경우도 있다.
-보험료인상률 : 비갱신형은 보험료인상률이 없는 반면, 갱신형은 갱신 시점에 질병이나 사망률등에 따라 보험료가 바뀐다. 암과 같은 질병률이 높은 보험의 경우 보험료가 계속 오를 수 있으며 평균 수명에 영향을 받는 사망보험의 경우 보험료가 낮아질 수 있으므로 보험료 증가율을 예측할 수 없다. 따라서 갱신형 보험에 가입할 때는 어떤 증가율에 영향을 받는지 확인해볼 필요가 있다.
-납입기간 : 비갱신형보험은 대개 '10년 납입 80세 만기' 등과 같은 형식으로 납입기간이 정해져 있다. 납입기간이 끝나도 이후 만기 때가지 보장받을 수 있다. 그러나 갱신형을 보장을 받고자 하는 만기 때(80세, 100세 등)까지 계속 납부를 하므로 총 납입 보험료를 예측할 수 없다.
순수보장형 VS 만기환급형
보장성보험에 가입할 때 순수보장형으로 할 것인지 만기환급형으로 할 것인지 선택할 수 있다. '낸 보험금을 다시 돌려받을 수 있다?' 환급에 대한 부분만 놓고 봤을 때는 당연히 만기환급형을 선택하겠지만, 여기에는 보험료와 보장내용, 환급률 등 여러 가지가 작용하므로 먼저 각각의 특징을 제대로 알아본 후에 선택하도록 한다.
순수보장형 : 소멸성 보험이라고도 하며 오직 보장만을 목적으로 한다. 만기 때 만기환급금이 없는 보험, 보험료에 위험보험료와 사업비가 포함된다.
만기환급형 : 만기 때 보험료 중 일부(또는 전액)를 돌려받을 수 있는 보험, 보험료에 위험보험료, 사업비와 적립보험료가 포함된다.
<순수보장형 VS 만기환급형 비교>
-보험료 : 동일한 보험상품인 경우 순수보장형보다 만기환급형을 선택할 때 매달 1~2만 원 정도 보험료를 더 납부해야한다. 만기환급형의 보험료에는 적립보험료가 추가되기 때문이다.
-보장내용 : 동일한 보험상품인 경우 보장내용은 똑같다.
*단 동일한 보험상품에서 순수보장형과 만기환급형의 보험료가 같다면 순수보장형의 보장내용이 더욱 다양하게 구성되어 있다.
-환급 : 순수보장형은 소명성 보험이므로 만기 이후 환급을 받지 않는다. 반면 만기환급형은 보험 계약 시 체결한 기준에 따라 환급받을 수 있다.
단, 환급시점은 보장 만기(예를 들어, 80세 보장이면 80세에, 100세 보장이면 100세에 환급 받는다)이며 계약에 따라 보험료 전액 환급부터 50% 환급까지 다양하므로 반드시 확인해야 한다. 특히 금리에 따라 환급률이 적용되는 '만기환급형 보험'은 환급액을 미리 확인할 수 없으므로 잘 살펴봐야 한다.
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